券商中国据获悉，多家银行近期开始推进中长期大额存单利率的调降工作。其中，兴业银行、民生银行等已将3年期大额存单利率从3.55%调降至3.4%；招商银行调降幅度最大，3年期利率调降0.3个百分点至2.9%。此外，东南地区一家城商行即将调降5年期大额存单利率；另有一家城商行高管则对此表态称，银行正在研判，将参考同业情况实施。

　　4月15日，市场利率定价自律机制召开会议，鼓励中小银行存款利率浮动上限下调10个基点(BP)左右。券商中国了解到，如果调降，银行宏观审慎评估(MPA)会有加分。有分析人士指出，MPA考核与“政策激励”相挂钩，中小银行下调动力较大。

　　今年以来，疫情反复、俄乌冲突等因素共同加剧经济压力，银行业承担着让利实体经济的社会责任，净息差持续承压，监管多次引导存款利率下降有利于降低负债成本、支撑银行息差。

　　“当前，经济处在恢复性增长的时期，从国家政策层面和这两年的经济面上来讲，整个银行业的息差逐年会有所下降，这可能是所有银行共同面临的问题。”今年业绩发布会上，有银行高管如是说。

　　银行收到窗口指导

　　近期，不少存款客户陆续接到银行即将调降存款利率的通知。券商中国了解到，东南地区一家城商行即将调降5年期大额存单利率。该行人士告诉券商中国记者，接到监管指导，总行研判后决定下调利率，“这个通知应该每家银行都是一样的”。

　　不久前，有市场消息称，市场利率定价自律机制召开会议，鼓励中小银行存款利率浮动上限下调10个基点(BP)左右，但这一要求并非强制。彼时，券商中国从多家中小银行获悉，银行确实收到了这一窗口指导：如果调降，银行宏观审慎评估(MPA)会有加分，但预计暂时不会作出调整。

　　从券商中国了解的情况来看，多家股份行包括兴业银行、民生银行等已将该项利率从3.55%调降至3.4%；招商银行则调降0.3个百分点至2.9%，为目前最低水平。

　　更多中小银行正在研判是否跟进这一措施。一家上市城商行管理层日前回应称：“刚刚接到通知，我们正在全面评估当中，同时会参考其它同类银行的情况来进行实施。”

　　此次鼓励中小银行下调存款利率挂钩MPA考核，中小银行下调动力较大。光大银行市场金融部分析师周茂华表示，MPA考核与“政策激励”相挂钩，不同档位评级对应不同降准激励和流动性支持，还有市场准入、融资成本等方面影响，对部分“不达标”银行还会进行一定激励约束。

　　一位银行人士告诉券商中国记者，当前国内经济面临的不确定性很大，监管部门要切实引导实体经济融资成本下行，关键就是要引导中长期存款利率下行，此次鼓励中小银行调降的就是一年期以上的大额存单利率。

　　多次引导让利实体

　　事实上，为支持银行业让利实体经济、释放综合融资成本下行空间，监管已多次引导银行负债成本下降。例如去年6月，市场利率定价自律机制宣布优化存款利率自律上限，即从原来的存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定，引发市场关注。

　　券商中国记者此前走访华东区部分银行网点发现，自去年年中市场利率定价自律机制宣布优化存款利率自律上限以来，银行长端利率出现普遍下调。从调整幅度来看，去年下旬起，一些银行降幅较大，有不止一家大行三年期利率由3.85%降到3.25%。

　　监管引导存款利率调降不仅为银行降低实体经济融资成本释放空间，也银行息差提供了支撑。浙商证券4月16日发布研报指出，此次通过鼓励部分中小银行存款利率浮动上限下调10bp，并挂钩MPA考核，有助于改善存款竞争压力，引导存款成本行业性下行，支撑息差。

　　“当前四大行存款定价上限与其他银行相比，活期低10bp、定期低25bp，定价下行弹性相对较小。”该机构表示，同时考虑活期和期限较短存款定价下行空间有限，假设四大行1年期以上存款定价下降5bp，其他银行下降10bp，静态测算，可改善银行息差约0.9bp，其中，中长期存款占比较高的中小银行，息差改善潜力更大。

　　从当前已经公开的银行2021年财报来看，受到存款成本相对刚性，贷款收益率降幅高于存款成本率影响，上市银行净息差在去年仍普遍收窄。普华永道日前报告称，44家上市银行的2021年报情况显示，2021年，工、农、中、建、交、邮储六家国有行净息差均较上年收窄0.06%；其中，股份行、城农商行净息差分别收窄0.03个百分点和0.03个百分点。

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